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守正出新 發展信托科技

2019-04-10 來源:

????? 面對科技賦能的新時代,信托業需要從中尋找新動能,為行業轉型加油續航。筆者認為,當前,討論信托科技主要出于兩方面的考量:一是信托行業轉型之需;二是新舊動能轉換之力。

????? 2018年,68家信托公司管理信托資產從年初超過26.2萬億元的高點,降至年末的22.7萬億元,下降了3.54萬億元。行業單純追求規模增長的發展模式難以為繼,探索科技創新引領的新發展模式已經成為整個行業面臨的新課題。

????? 與此同時,在經濟新常態下,通過新科技革命和產業變革,形成推進經濟社會發展的新動力、新技術、新產業、新業態、新模式是新舊動能轉換的關鍵,是培育新經濟發展的變速跑道。與之相對應的金融供給側結構性改革,則是促進中國經濟高質量發展的必由之路,黨的十九大也明確要求,著力加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系。央行副行長范一飛也在兩會期間強調了發展金融科技的必要性,使之成為服務實體經濟、防控金融風險、深化金融供給側結構性改革的重要力量。

????? 什么是信托科技?根據金融穩定理事會(FSB)的定義,金融科技是指通過技術手段推動金融創新,形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品。以此為據,我們認為,信托科技是指通過技術進步賦能信托產品、服務和管理創新,能夠進一步發揮受托人本源業務優勢,提升受托人盡職能力,優化信托公司治理,增強信托公司競爭力的技術應用與方法。

????? 信托科技與金融科技相比,既有共性也有個性。從共性來看,信托科技是金融科技的子概念,通過技術進步和技術應用推動信托產品和業務模式創新。信托科技的差異化著力點,在于通過科技應用,進一步為受托人盡職管理賦能,有效開展信托本源業務尤其是服務信托,為服務實體經濟和國民財富管理提質增效,同時促進信托公司規范公司治理、防控風險、契合監管、合規經營,進而提升信托行業的整體競爭力。

????? 具體到信托科技的應用,可聚焦三個方面,即防控風險、創新供給、契合監管

??????一、防控風險

????? 防控風險是指為受托人盡責管理科技賦能。自2017年以來,防范金融風險被確立為三大攻堅戰之一,經過2018年金融監管的重點治理與規范,金融降杠桿已初見成效,信托行業的發展規模降中趨穩,風險防控意識逐步增強,但是金融風險識別、防范與化解的難度和壓力持續存在。

????? 發展基于數據發掘、機器學習、智能監測的信托科技是助力信托公司履行受托人職責的科技利器,智能風控也成為信托公司近年來探討金融科技運用的重要應用領域。據統計,連續3年來,信托行業年度十大重點課題涉及信托科技應用的主題均將風險管控作為重點。在實踐中,信托公司在信息系統建設和法務風控流程的創新管理方面,均做出了許多有益探索,例如平安信托開發的覆蓋10余個行業的交易對手評級模型、中航信托自主研發的《受托人盡責管理操作手冊》量化評分系統,都旨在探索信托科技在風險管理全流程中發揮的重要作用和價值。

??????二、創新供給

????? 創新供給是指為提升信托服務能力科技賦能。信托制度的靈活性本身即賦予了信托公司運用多元金融工具的可能性和現實性,利用信托科技可以更加有效地拓展信托服務供給的廣度和深度,推進信托供給側結構性改革。

????? 就拓展服務場景而言,信托科技可以著力于消費金融和供應鏈金融,基于數據的線上化、實時化、智慧化管理,提供聯通資產方、資金方、增信機構、第三方支付機構等多元節點的智慧信托服務。例如云南信托自主設計開發的普惠星辰系統、中航信托利用區塊鏈技術開展的數字普惠金融IT系統,充分實現了業務與風控的有機結合,線上交易與線下服務的充分對接。

????? 就提升服務能力而言,以客戶為中心,為滿足委托人意愿為宗旨,在場景中刻畫用戶畫像,在體驗中增強用戶黏性,在互動中開拓增值服務,信托公司運用信托科技賦能具有巨大的想象空間和探索領域。在實踐中比較典型的是,信托公司在財富管理領域,開展的客戶服務線上系統和基于智能投顧優化的資產配置服務,例如中航信托與萬維資產合作探索智能投顧服務,助力資管團隊提高服務水平,幫助財富端客戶優化資產配置及組合。

??????三、契合監管

????? 契合監管是指為完善監管功能體系科技賦能。金融科技的運用在催生金融創新發展的同時,也蘊藏了新的金融風險,監管科技也必然面臨只有同步更新與發展,才能適應現代金融發展的趨勢。針對信托行業的監管科技不僅面臨金融監管的共性問題,需要基于數據監控交易、指導業務、監控市場,還需要考量信托行業的特色監管問題,即信托業務類型的多元化、信托客戶數據的私密性、信托公司信息系統建設的差異化。信托科技賦能監管科技的應用實則更加急迫。在實踐中,如何充分利用既有的監管數據報送系統,結合中國信托登記公司逐步形成的數據積累,建設信托行業的大數據和數字監管體系,是信托科技大有可為的應用場景,也是助力信托監管增強專業性、穿透性和統一性的關鍵所在。

????? 如果說信托科技的應用是基于場景和服務,那么信托公司的數字化轉型就是基于機構和管理的全覆蓋。借助于移動互聯、云計算、人工智能等技術應用,在信托科技有效發揮作用的前提下,中航信托的數字化轉型圍繞信托資產的數字化重構、信托服務的數字化重塑和公司治理的數字化再造三個維度展開。基于場景,布局數字產業化和產業數字化的新型服務信托;基于賬戶,開展面向企業賬戶和個人賬戶全覆蓋的數字管家;基于融通,實現線上與線下、內部與外部、業務與管理的實時化、智能化的管理系統和決策系統。



作者:中航信托黨委書記、董事長???姚江濤

本文刊載于2019年4月1日《金融時報》

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